01 Qué es la pensión de jubilación
La pensión de jubilación es el ingreso mensual que te paga la Seguridad Social cuando dejas de trabajar por edad y has cotizado el mínimo exigido, dentro del sistema contributivo. Cuanto más tiempo y por bases más altas hayas cotizado, mayor será la cuantía que finalmente cobres.
Se regula en el artículo 205 de la LGSS. El cálculo concreto se apoya en el artículo 210 LGSS y en el RDL 2/2023, que introduce el nuevo sistema dual de base reguladora vigente desde enero de 2026.
La pensión no equivale a un ahorro personal ni al 100 % automático del último sueldo: se obtiene promediando muchos años de cotización y aplicando porcentajes y topes legales.
02 Tipos de jubilación y efecto en el cálculo
El tipo de jubilación que elijas determina la edad, el porcentaje aplicable y las posibles penalizaciones permanentes.
| Tipo | Edad mínima 2026 | Años cotizados | Efecto en la pensión |
|---|---|---|---|
| Ordinaria | 65 a (≥ 38a 3m) · 66a 10m | Mín. 15 años | Sin penalización |
| Anticipada voluntaria | Hasta 2 años antes | ≥ 35 años | Reducción permanente |
| Anticipada involuntaria | Hasta 4 años antes | ≥ 33 años | Reducción permanente |
| Demorada | Después de la edad ordinaria | ≥ 15 años | +4 % por año extra |
| Parcial | Hasta 3 años antes | Gral. 33 años | Trabajo + pensión parcial |
En esta guía nos centramos en la jubilación ordinaria, base de todas las modalidades.
03 Requisitos para tener derecho a pensión
- Haber cotizado al menos 15 años a lo largo de la vida laboral.
- De ellos, al menos 2 años dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
- Edad ordinaria en 2026: 65 años con ≥ 38a 3m cotizados, o 66 años y 10 meses con menos.
- Estar en alta o situación asimilada al alta en la Seguridad Social.
- Cesar en la actividad por cuenta ajena, salvo modalidades especiales (jubilación activa).
04 Cómo se calcula la pensión — paso a paso
El cálculo sigue este orden: base reguladora → porcentaje por años cotizados → topes máximo y mínimo.
Paso 1 — Base reguladora con el sistema dual
Desde enero de 2026 la Seguridad Social calcula la base reguladora por dos métodos y aplica el más favorable sin que debas solicitarlo.
- Método A (25 años): suma de los últimos 300 meses de cotización ÷ 350.
- Método B (mejores meses): 302 mejores bases dentro de los últimos 304 meses ÷ 352,33.
El sistema se amplía gradualmente hasta 2037 (324 mejores bases de 348 meses posibles).
Paso 2 — Integración de lagunas
Los meses sin cotización se rellenan con bases mínimas de forma escalonada:
- Primeros 60 meses sin cotizar → 100 % de la base mínima.
- Meses 61 a 84 → 80 % de la base mínima.
- Resto de meses → 50 % de la base mínima.
Paso 3 — Porcentaje según años cotizados
| Años cotizados | % sobre la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| 16 años | ≈ 52,2 % |
| 20 años | ≈ 62,4 % |
| 25 años | ≈ 72,5 % |
| 30 años | ≈ 85,2 % |
| 36 años y 6 meses 2026 | 100 % |
| Cada año extra tras la edad ordinaria | +4 % adicional |
Paso 4 — Topes legales
- Pensión máxima 2026: 3.359,60 €/mes en 14 pagas → 47.034,40 €/año.
- Pensión mínima: depende de la situación familiar; el Estado la complementa si no se alcanza.
05 Ejemplo real de cuánto te corresponde
Persona de 66 años y 10 meses, 38 años cotizados, bases estables. Media últimos 25 años: 2.400 €/mes. 302 mejores bases en 304 meses: media 2.372 €/mes.
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Base reguladora Método A | Σ 300 bases / 350 | ≈ 2.057 €/mes |
| Base reguladora Método B | 302 mejores / 352,33 | ≈ 2.372 €/mes ✓ más favorable |
| Porcentaje (38 años) | — | ≈ 100 % |
| Pensión bruta inicial | 2.372 € × 100 % | ≈ 2.372 €/mes |
| Complemento brecha género (2 hijos) | 2 × 36,90 € | + 73,80 €/mes |
| Total estimado | 2.372 + 73,80 | ≈ 2.445,80 €/mes |
El Método B resulta más favorable porque descarta los peores meses. La Seguridad Social lo aplica automáticamente.
06 Checklist antes de solicitar la jubilación
-
Descarga tu vida laboral Comprueba que todos tus empleos y periodos de cotización figuran correctamente.
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Verifica las bases de cotización Asegúrate de que se corresponden con tu salario real en los últimos años.
-
Si eres autónomo, revisa tus bases elegidas Deben ser coherentes con la pensión que esperas cobrar.
-
Evalúa retrasar un año la jubilación Ganarías un 4 % extra sobre tu base reguladora de por vida.
-
Consulta el complemento por brecha de género Si has tenido hijos puede sumar hasta 147,60 €/mes en 2026.
-
Periodos cotizados en la UE Averigua cómo se suman esos meses a tu vida laboral española.
-
Pide cita en el INSS con antelación Al menos 3 meses antes de la fecha deseada de jubilación.
-
Guarda el justificante de presentación El INSS tiene hasta 90 días para resolver la solicitud.
07 Ventajas y riesgos del sistema
- El sistema dual siempre aplica el cálculo más favorable sin gestión por tu parte.
- Las lagunas se rellenan con bases mínimas: ningún mes en blanco vale cero.
- Retrasar la jubilación suma un 4 % extra permanente por año completo.
- El complemento por brecha de género puede añadir importes relevantes.
- Si la empresa infracotizó, puedes reclamar las diferencias.
- Cotizar siempre por la base mínima (frecuente en autónomos) genera pensiones bajas.
- La anticipación conlleva recortes permanentes que no se recuperan.
- La pensión máxima limita el cobro aunque hayas cotizado muy alto durante años.
- Los contratos a tiempo parcial prolongados reducen bases y años computables.
08 Preguntas frecuentes
¿Tengo que elegir entre el Método A y el Método B?
No. La Seguridad Social calcula automáticamente los dos métodos desde 2026 y aplica el más favorable. Viene impuesto por el RDL 2/2023 y no requiere ninguna solicitud especial.
¿Cuántos años mínimo necesito para tener pensión?
Al menos 15 años cotizados, con 2 de ellos dentro de los últimos 15 anteriores a la jubilación (art. 205 LGSS). Sin eso no hay pensión contributiva; podrías solicitar la no contributiva si cumples ingresos y residencia.
¿Cuánto cobraré si solo he cotizado 15 años?
El 50 % de tu base reguladora. El porcentaje sube cada mes adicional hasta el 100 % con 36 años y 6 meses cotizados en 2026, conforme a la escala del art. 210 LGSS.
¿Cuál es la pensión máxima en 2026?
3.359,60 €/mes en 14 pagas (47.034,40 €/año). Si tu cálculo supera esa cifra, la Seguridad Social la recorta hasta ese tope fijado por Real Decreto.
¿Qué pasa con los años en que no coticé?
Esos meses («lagunas») se rellenan con la base mínima: primeros 60 meses al 100 %, meses 61-84 al 80 %, el resto al 50 %. Cuantas más lagunas, más baja tu base reguladora.
¿Puedo cobrar más del 100 % de mi base reguladora?
Sí, retrasando la jubilación más allá de la edad ordinaria. Cada año completo adicional suma un 4 % sobre la base reguladora (art. 210 LGSS), sin superar la pensión máxima legal.
¿Qué es el MEI y me afectará a la pensión?
El MEI (Mecanismo de Equidad Intergeneracional) es una cotización extra del 0,9 % en 2026 (empresa 0,75 % + trabajador 0,15 %). No aumenta tu futura pensión: refuerza el fondo colectivo y solo lo notas en la nómina.
¿Varía el cálculo según la comunidad autónoma?
No. El cálculo de la pensión contributiva es competencia exclusiva del Estado y se aplica igual en toda España. Las comunidades pueden ofrecer ayudas complementarias, pero no modifican el cálculo de la Seguridad Social.
¿Tu situación tiene particularidades?
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